一、案情简介
某银行客户安某，贷款于2024年1月产生逾期，经多次提醒及时还款，安某均以生意失败、无法偿还贷款为由，拒绝还款。在随后的沟通中，工作人员发现存在“代理人”代为沟通的情形，并且“对答如流”，疑似有金融黑灰产的介入，给协商工作带来了极大的困难。为了维护双方的权益，银行提出调解的建议。
二、处理过程及结果
客户“代理人”认为，因市场波动，导致借款人经营失败，无力偿还，银行应给客户办理贷款展期服务，并暂停偿还利息。银行工作人员本着“以客户为中心”的原则，多次提出调解方案，尽最大努力推动调解成功，但均被客户“代理人”推翻，鼓动客户拒绝签署调解协议，坚持要求暂停贷款、利息的催收。
1月下旬，银行工作人员与客户到兴庆区法院开展诉前调解，并提前与法院、属地派出所做好联动。客户与“代理人”如约而至，在法官询问“代理人”身份时，自称为客户的“助理”，且拒绝配合身份核验。随后改口为客户的“朋友”，但对客户经营公司等内容一无所知，态度蛮横无理，声称要拨打“110”。法官见客户拒不配合，便按照预案马上通知法警及属地派出所，法警与公安人员到达后，将其带走并进行刑事甄别。随后，银行与客户顺利达成调解，并签署调解协议。
三、法律分析
金融黑灰产行为严重违反《中华人民共和国反不正当竞争法》《消费者权益保护法》，损害了消费者的合法权益,影响了市场秩序和公平竞争环境。
在法律层面，根据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，明确了非法金融机构和非法金融业务活动的定义，取缔的程序、债权债务的清理清退办法、违背条例规定的处罚措施;在《应对灰产工作指引》中，将通过大数据风控的联防联治、黑名单共享机制等手段，有效应对金融黑灰产问题。
在现实生活中，黑灰产中介经常打着“减免债务”、“修复征信”的幌子，通过网站、短视频等方式进行宣传，假冒律师、财务咨询等专业人士，诱导借款人委托其“代理维权”，并要求消费者支付不合理的“服务费”、“咨询费”。而这类所谓“专业人士”开展“维权”的方式，往往是唆使借款人无视合同约定、捏造事实，并在获取个人信息后冒充借款人，以“本人”或配偶身份向监管、银行等部门恶意投诉，向监管、银行施压，以满足逃废个人债务、减免息费、长期分期等无理要求。黑产中介的行为，不仅扰乱了金融秩序，而且给消费者带来更大损失，很多黑产中介在骗取客户交完“服务费” 、“咨询费”后，就无故消失，最终的受害人，仍是客户本人。
四、案例启示
金融黑灰产是指一些不法分子代替客户进行恶意投诉、诬告和诽谤等行为,以达到自己或他人的利益目的。当前金融黑灰产已逐步走向职业化和产业化，从发展下线、获取客户信息到接触客户、签署协议、收取定金、怂恿客户投诉、向银行施压获利，已形成了一套完整的操作流程。
公众的维权意识和自我保护能力较弱,容易被恶意投诉和诬告所欺骗,难以有效识别和防范金融黑灰产，提示注意以下几点：
一、了解“套路”，总结经验 金融消费者要擦亮眼睛，远离打着“代理维权”、“修复征信”、“减免息费”等幌子的机构，选择“调解”、“诉讼”、“仲裁”等合法的方式维护自身权益。
二、精准“突破”，达成一致 由于打击黑灰产中介存在“取证困难”等问题，所以，从黑灰产内部突破，寻找“污点证人”，受骗客户需配合金融机构，举证被骗材料，实现打击黑灰产的关键突破。
三、多方“联合”，打击黑产 取证后，金融机构与受骗客户共同向公安机关、司法机关、监管机构上报相关信息和材料，并随时配合相关机关工作，为打击黑灰产，构筑平安金融贡献一份力量。 |
