2011年，平罗县被农业部确定为全国24个农村土地经营管理制度改革实验区之一。到2012年年底，该县基本完成了农村集体土地所有权、农民土地承包经营权、宅基地使用权等产权登记工作。平罗县的农民每家每户都拿到了相关的权证。
为让各种权证发挥最大效益，平罗县探索开展了“农村承包土地经营权”和“农民住房财产权”(也就是农民房屋所有权和农村宅基地使用权)两权抵押贷款，农民凭“两权”证书就可以到银行、信用社等金融机构申请抵押贷款。这一创新性的金融服务，不但有效破解了农民贷款难题，也让农村沉睡的资产变成了活动的资本，平罗县也因此被中国人民银行确定为“两权抵押”贷款试点县。
精准确权 让资源变为资本
自2002年以来，全国进城务工者形成了庞大的打工潮，农村耕地开始出现明显的撂荒。同时，由于农村土地没有相关证明，农民无法将自己的房屋土地进行交易，更是增加了土地的闲置率，制约了农村经济的发展。
平罗县便是在这样的大背景下被选为改革试验区之一的。
2012年以来，平罗县通过广泛宣传、实地丈量、三榜公示、农民确认、依法颁证等明晰了农村集体土地所有权、农民土地承包经营权、农民集体荒地承包经营权、农民住房财产权、农村林权、小型水利工程产权、设施农业用地使用权、大型农机具所有权等八项权属，印发了《平罗县农村集体荒地管理暂行办法》，对农民和经营大户开垦种植的村集体荒地实行“一事一议”有偿承包，并进行确权颁证，规范了荒地管理，盘活了集体荒地资源，增加了村集体收入，扩大了农村产权抵押范围，为开展农村产权抵押贷款工作夯实了基础。
各类产权确权后，农户可以将房屋、土地、农业设施等进行抵押贷款，为农业生产解决资金问题。同时，外出打工的农户可将自己的土地通过流转等方式承包给其他人，不仅可以获取流转费用，也不用担心自己出门在外土地因无人照料而荒芜。
平罗县县长马丽方告诉记者，土地确权以来，催生了当地不少种植大户、家庭农场，政府给予这些农户每亩土地30~50元的一次性补贴，鼓励他们进行现代农业生产。这样一来，虽然外出打工者让农村的人口红利渐渐衰弱，但反向刺激了土地红利的释放。“以前家家户户的土地之间有小路、田埂，现在集合流转后将田地打通，又能增加不少耕地面积，大大提高了农村耕地的利用率和生产能力。”她说。
对于留在当地从事农业生产的农户，政府实行县级领导包抓制度，为农户协调解决生产中遇到的实际资金难题，并组织专家全程指导，在种什么、养什么、如何种、如何养等方面指明方向，保证农户收益。
同时，为了稳妥推进“两权”抵押贷款项目的进行，平罗县率先成立了宁夏第一个县级农村产权交易中心，并在全县13个乡镇设立了农村产权流转交易服务站。主要负责全县土地流转合同公证，县、乡、村土地流转备案，农民土地承包经营权、房屋所有权、宅基地使用权、集体荒地流转使用、大型农机具等实物的交易。平罗还开发了农村产权流转交易软件，健全了县农村产权流转交易平台，免费为农民提供信息发布、备案登记、抵押登记、价值评估、交易鉴证等服务。
农村产权交易中心主任徐春霞介绍，20万元以下贷款抵押登记业务由乡镇农村产权流转交易服务站办理，土地承包经营权和农民住房财产权抵押贷款在县乡均可办理，其他产权抵押由县产权交易中心办理，“这样就规范了流转交易程序，也给农民带来了便利。”她说。
推动农村经济集约发展 给农民吃了一颗定心丸
平罗县金茂园家庭农场的经理任剑是“两权”抵押贷款的受益者。2012年开始，他在自家周边通过流转的方式开垦荒地1220亩种植常规粮食作物。由于周边全是盐碱荒地，任剑费了不少人力物力和财力开垦。然而，粮食作物长出来后，常常有村民上门找他理论，说土地是自家所有，作物也应当归自己。这种事情没少让任剑犯难。然而放弃自己的心血又是一大笔损失，任剑只能不停地找人沟通解决。如今，平罗县给任剑颁发了流转土地经营权证，明确了他的权益，终于能让他静下心来搞生产。
任剑告诉记者，由于过去没有两权的确立，生产上遇到资金问题只有担保贷款这一个选择。找三个担保人，在银行申请贷款，不仅手续繁琐、周期长、利率高，并且承担的风险大，一旦不能及时还款，担保人都会受到牵连。如此一来，农户们在担保与被担保时往往都小心谨慎。2015年，任剑用土地流转经营权证成功借贷50万元，不仅不需要担保人，更是在不到两周的时间内便完成了所有手续。
“最重要的是利率低，以前的贷款利率都在百分之八点几，现在只有百分之五点五，我每年能省一万多元。”任剑说。据了解，运用各类权证抵押贷款的利率按照人民银行公布的同档次基准利率上浮最高不超过50%执行。实际利率为月息不超过7%，而正常贷款利率月息是10%左右。
尽管1220亩粮食作物每年都有不错的收成，但常规的粮食作物附加值低。任剑告诉记者，他计划在2017年继续借贷，增加养殖项目，将低价的粮食作物用于饲养，延长产业链，通过卖肉来实现更高的收益。而他的底气就是手里的一个红本本和一个绿本本。
然而，借贷中的风险转化到了哪里呢?马县长告诉记者，政府与金融机构在合作助力农业生产的过程中，分别承担百分之八十和百分之二十的风险。项目执行开始后，政府将资金以放大十倍的方式注入银行，设立了农村产权抵押贷款风险基金，保证了农村产权抵押贷款顺利开展。“目前，这种抵押贷款的方式取得了不错的成效，风险资金没有缩水，政府又追加了一笔资金，巩固了这个项目的稳定发展。”她说。
探索可复制、可推广的平罗经验
2016年，平罗县农村产权抵押贷款项目获宁夏金融创新奖，截至9月底，平罗县累计办理农村产权抵押贷款共计70318.96万元，其中办理农村土地承包经营权抵押贷款65101.96万元，办理流转经营权抵押贷款3700万元，办理设施农业用地使用权抵押贷款1487万元;办理农民住房财产权抵押贷款20万元。
马丽方向记者介绍，下一步，平罗县在推进各类权证抵押贷款方面将从以下六方面入手：
1.全面完成农村各类产权确权登记颁证工作。完成农村土地经营权、宅基地使用权确权和农民房屋所有权确权登记颁证工作。推进农村集体建设用地使用权和房屋所有权“两证合一”。全面开展大片集体荒地承包经营权、设施农业用地使用权和农业生产性设施所有权调查摸底和确权登记颁证工作，实现产权明晰，权证到户。
2.拓展完善农村土地规范化流转机制。进一步健全完善工商资本流转土地准入和监管制度，有效管控和防止农村土地规模经营风险和隐患;落实好相关扶持政策，促进新型农业经营主体规范发展;大力培育家庭农场、专业大户、农民合作组织、农业产业化龙头企业。大力培养新型职业农民。积极培育新型农业社会化服务组织，引导和支持多种类型的新型农业服务主体开展代耕代种、联耕联种、土地托管服务等。探索农户以承包地、农业机械等入股组建农业土地股份制合作经营。
3.拓展完善农村产权抵押贷款交易机制。探索开展农民宅基地使用权、房屋所有权、集体大片荒地承包经营权、设施农业用地使用权、农村林权、小型水利工程产权、设施农业用地使用权、大型农机具所有权和农业保险等产权抵押贷款;探索建立融资担保机制，为农民和经营主体各类产权抵押贷款提供担保，不断拓宽农业融资渠道;探索开展农业保险保单质押贷款和农户信用保证保险，有效降低贷款风险。
4.拓展完善农民产权自愿有偿转让机制。完善插花安置移民产权有偿转让机制，增加移民财产性收入和集体“三资”收益分配收入，以农村综合改革带动精准扶贫、精准脱贫;进一步探索建立老年农民以地养老、以权养老机制。探索建立农民土地承包权、宅基地使用权和房屋产权在集体经济组织内部自愿有偿转让和村集体经济组织收储机制;探索建立自愿有偿转让农村土地承包经营权、宅基地使用权和房屋所有权“三权”的农民与自治区被征地农民养老保险政策衔接机制，解决自愿有偿转让“三权”农民的社会养老问题。
5.健全完善农村产权流转交易市场建设。不断提升县乡农村产权流转交易机构服务功能;完善农村产权流转交易监管办法、权益保护、风险防范等制度，规范农村产权流转交易市场运行;探索建立农民产权评估委员会，或建立专业评估机构，完善农村产权流转交易评估制度，为农村各类产权流转、抵押担保、有偿转让开展评估服务;完善农村产权流转交易平台，为农民群众提供信息服务。
6.稳步推进农村宅基地制度改革。加强农村宅基地审批管理，简化审批程序，方便农民群众。开展“一户多宅”和“超占面积”专项清理，在全面清理核查的基础上，按标准收取有偿使用费。探索开展农村宅基地出租、互换、抵押、转让、入股等流转交易，盘活宅基地资源。制定《平罗县农村宅基地自愿有偿退出暂行办法》，明确自愿有偿退出条件、退出程序和保障措施，探索开展农村宅基地和房屋自愿有偿退出收储工作试点，允许有住房保障的农民自愿有偿放弃宅基地权益。（记者 金芳） |
