近年来，我区机动车保持高速增长态势，目前全区机动车保有量已达到194万辆，今年一季度新注册登记机动车6.2万辆，创同期历史新高。随着近年来机动车数量激增，车险也越来越受人们关注。
自2020年9月19日车险综合改革实施以来，“不仅保障多了，保费也下降了。”这是不少车主的真实感受。但是，面对种类繁多的车险险种、五花八门的投保渠道以及足以令人头昏脑胀的保险条款，车主还有很多困惑。怎样才能买到适合自己的车险?出了交通事故，又该如何理赔呢?
困惑 车险怎么保 保了咋理赔
同心县车主马四虎开车已有6年，一直购买“全险”。“我的车辆曾经有过一些剐蹭，保险代理员给我介绍过不同的车险，但云里雾里说得太专业，我不是很了解。索性一直买全险，虽然价格高点但啥都保，图个安心。”马四虎说。
固原市原州区车主何庆春每年只购买交强险：“因为我开车比较小心，很少发生交通事故，所以我觉得没必要花冤枉钱再买其他保险。”
“买保险的事情我完全信赖保险业务员，他们说我应该交多少保费，我就交多少。”银川市车主杨涛跑出租车已经12年，每年需要缴纳车险保费4000多元。
汽车保险种类繁多、内容复杂，包括交强险、车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、自燃险、划痕险、涉水险等，这些险种让很多车主眼花缭乱，对于车险理赔，甚至走入“买了全险就全赔”的误区。
“汽车全险并不等于全赔，交通事故要看责任划定，承担多少比例的事故责任。”中国平安财产保险公司宁夏分公司理赔部人伤管理团队经理盛钢表示，汽车“全险”一般是指投保了交强险和商业险中的车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、全车盗抢险以及玻璃单独破碎险、自燃险、划痕险、不计免赔险等附加险，保障比较全面，出险后，保险公司会在责任范围内赔偿，即使考虑车辆损失保险可以“代位求偿”，也是保险公司替车主去向肇事方索赔，但并不代表着出险后保险公司就全部赔付。
改革 车主得实惠 理赔更便捷
10月8日，记者从宁夏银保监局获悉，车险综合改革实施以来，截至今年6月末，我区商业车险每车平均保费由改革前的3530元下降至2481元，平均降幅为29.7%;续保客户保费下降的比例达到92.5%。按平均降幅29.7%初步估算，车险综合改革给我区消费者让利10亿元。
具体来说，此次改革中，商业车险无赔款优待系数将赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于多年安全行驶的车主，将享受到更多保费优惠。例如，一台10万元新车，新车保费按4000元计算，如果使用4年无理赔，第5年就会享受到“4年及以上无赔”优惠，保费降为1300元;如果该车第4年出了一次险，依然能享受“3年无赔”的优惠，但保费比不出险时高出400元左右，第5年也能享受到“2年无赔、3年1次”的优惠。
此外，我区一直努力推进车险赔付改革，让理赔更便捷。
目前，我区各家保险公司通过现代信息技术手段提高赔付效率，如车主可通过“好车主”“太贴心”等App提交各种理赔资料并掌握理赔进度。为提高理赔时效，各公司推出了实物赔付、小额快赔等举措，免去车主垫付修理费用的麻烦，提高了结案时效，部分公司实现了5000元以内理赔金额3天到账的服务目标。而发生交通事故后，车主只需登录相关网站，根据提示点击“办理赔”“我要报案”，输入车牌号，就会自动显示车辆信息，然后上传现场照片。完成报案受理后，车主可将车挪到路边，保险公司理赔人员了解现场信息后会远程定损，只要双方无争议，上传银行卡信息及身份信息，现场即可收到理赔款。
10月3日12时，石嘴山市民罗涛就体验到快速理赔的便利。当天，罗涛驾驶小轿车在平罗县唐徕大街倒车时发生单方事故，车辆后保险杠右侧及翼子板受损。随即，罗涛线上自助报案，并上传事故照片，中国平安财产保险股份有限公司宁夏分公司查勘员通过远程联系，审核已上传的损失照片，即时完成远程定损，此次事故损失核定金额700元。罗涛同意定损金额后，12时18分，距离事故发生十多分钟，事故赔款便转到罗涛的银行账户。
在涉及人伤事故方面，各家保险公司同样推出诸多举措，以提高理赔效率。出现严重人伤事故时，保险公司会第一时间先行垫付医疗费用，对于轻微人伤事故，在伤者同意的前提下现场赔付。例如，吴忠市一位车主在青铜峡市驾车行驶，因躲避其他车辆，碰撞到路边两名行人，造成两人当场死亡。后经公安交通管理部门认定，该车辆负事故主要责任。该车辆投保了机动车交通事故强制责任保险、商业第三者责任险等，建信财产保险有限公司宁夏分公司最后赔付111.52万元。
律师 事故分大小 处置须妥当
宁夏大远律师事务所律师张瑞建议，当发生轻微交通事故，双方无争议时，即可快速挪车并完成理赔;一旦发生较重大交通事故时，建议及时留存证据。在重大交通事故中，车主首先要做的是：及时向各自承保公司和交通管理部门报案，告知保险公司损坏车辆所在地点，以便对车辆定损，既让保险公司知道投保人出了交通事故，也可以向保险公司咨询如何处理、保护现场，及时留存现场照片及视频录像等初步事故证据。其次，要取得交警证明，出示行驶证、驾驶证、身份证，交警现场填写《交通事故认定书》，并根据各方陈述，对事故进行勘察后作出事故认定及责任划分，双方如无争议，那么双方当事人填写《交通事故认定书》。理赔员完成现场查勘及初步定损工作，签收审核索赔单证，填写《机动车辆保险出险/索赔通知书》。如果各方对交警认定的责任认定有争议，那么有争议的一方可在3日内向出具交通责任事故认定书的上一级部门申请复议。
技巧 购买和理赔 这些要知道
选险种首看用车需求
国家的商业车险综合改革已经实施一年多，此次改革后交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，商业车险也拓展和优化了保障服务，例如主险中，保险责任将地震及次生灾害纳入保险责任，全车盗抢险并入车损险保险责任，玻璃单独破碎险、自燃损失险、发动机涉水损坏、车损无法找到第三方、不计免赔率附加险并入车损险保险责任，商业第三者责任险责任限额由5万至500万提高至10万至1000万。
根据此次车险综合改革后的特点，宁夏保险行业协会相关负责人建议，广大车主应根据实际用车需求选择车险险种，除交强险外首先考虑购买商业第三者责任险，保障车外第三者;其次考虑购买车上人员责任险或驾乘人员意外险，保障车上人员;再次考虑购买车辆损失保险，保障本车损失;最后根据自己用车情况考虑购买一些必要的附加险提高保险保障。
这些情况可拒绝赔付
根据相关法律规定，保险公司拒绝赔付的情况有：交通事故发生后，被保险人或驾驶人故意破坏、伪造现场，毁灭证据;驾驶人交通肇事逃逸，饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品，无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间，驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车。
同时，如果被保险的机动车发生保险事故时行驶证、号牌被注销，或者处于被扣留、收缴、没收期间，或者在竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间，被保险人或驾驶人故意或重大过失，导致被保险机动车被利用从事犯罪行为，投保人、被保险人或驾驶人故意制造保险事故等，也不予理赔。
新能源与燃油车有区别
现在，新能源车受到很多车主的青睐，如何给新能源车购买保险也让车主迷茫。
宁夏保险行业协会相关负责人解释：新能源车因动力来源不同，现有车险产品无法全面保障，为此中国保险行业协会推出新能源车示范条款，并于今年9月1日正式施行。该条款明确了新能源汽车的定义，包括纯电动汽车、插电式混合动力(含增程式)汽车、燃料电池汽车，并重点解决了“用电安全”和“火灾事故”问题，在车辆损失险中明确了“三电系统”及出厂设备属于车损险的保险责任。在车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险3个主险里明确了新能源车的使用状态包括行驶、停放、充电及作业，同时明确了意外事故包含起火燃烧。
同时，根据新能源车近期曝光的使用问题，新增了5个附加险，即附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加智能辅助驾驶软件损失补偿险等，在第三者责任险项下新增了附加自用充电桩责任保险、附加火灾事故限额翻倍险。
据了解，9月1日后，我区新能源车主将按照新条款购买车险。中国平安财产保险公司宁夏分公司工作人员说，由于目前新能源车的出险率、维修费用等较高的原因，因此部分用途的新能源车险价格或许会整体较燃油车有些许上涨。 |
