自2008年以来，在县委、政府的高度重视和区、市业务部门的大力支持下，我局认真贯彻落实全民创业、就业再就业的各项扶持政策及中央四部委文件精神，不断创新工作思路，以小额担保贷款推动全民创业，以创业带动更多的创业人员实现就业再就业，在各相关部门的协调配合下，小额担保贷款工作取得了一定成效，但也存在一些问题和不足，现将具体情况汇报如下：
一、贷款工作开展情况
(一)业务办理依据
我县2007年5月成立了“贺兰县失业人员小额贷款担保中心”， 2010年县委、政府修订出台了《贺兰县支持创业小额担保贷款管理办法》，同时成立了贺兰县小额贷款担保基金管理委员会，由分管副县长任主任，并成立了贺兰县小额贷款担保中心。我局按照自治区财政厅、人力资源社会保障厅等四部门《关于加强小额担保贷款财政贴息资金管理的通知》和《关于进一步做好支持创业小额担保贷款工作有关问题的通知》的要求，加强了财政贴息资金管理，提高了财政资金使用效益，充分发挥了小额担保贷款创业融资机制，提升了小额担保贷款规范化管理和运行水平，力争做大做强小额担保贷款工作。
(二)机构建设情况
我县小额贷款担保中心隶属于贺兰县就业创业和人才服务局，共有职工5人，在编职工2人，公益性岗位3人，与县就业就业局一套人马，两块牌子。自开展业务以来一直没有安排专门的工作经费，发生逾期贷款的办案经费占用我局的办公经费，人员由我局统一管理考核，经办的贷款担保业务严格按照《宁夏支持创业小额担保贷款业务流程及操作规范》规定执行。目前我县小额担保贷款经办银行在宁夏银行、黄河银行、石嘴山银行，为办理好此项业务，各经办银行也配备了业务精、作风硬的专门人员负责此项工作，业务流程和操作规范按各银行规定执行，确保了小额贷款工作顺利有效开展。
(三)小额担保贷款发放情况
2008年至目前，小额贷款担保中心共发放创业小额贷款1324笔3.4亿元。2016年由于贷款机制运作的原因，我们基本处于停贷状态，所发放贷款都是以化解以前贷款逾期风险为前提，全年发放725万元。
2008年以来发放创业小额贷款情况图表(笔、万元
(四)小额担保基金注入情况
截止目前，小额贷款担保中心创业小额贷款担保基金累计投入2200万元，其中：自治区财政投入575万元，县财政投入1625万元。
(五)贴息资金发放情况
自2008年至今，小额贷款担保中心共发放创业小额贷款贴息资金1765万元。
(六)贷款借款人受众情况
2008年至目前，小额贷款担保中心通过发放贷款共扶持自主创业1230人，带动就业2.4万人。
二、贷款情况分析
通过2008年以来的贷款情况看，我县小额贷款申请和受众人数呈现递增趋势，2010年前由于主要是针对下岗失业人员贷款，而且额度较低，贴息贷款条件严、范围小，贷款不能满足创业者需要。2010年县政府依据自治区小额贷款相关文件及时出台了《贺兰县支持创业小额贷款管理办法》，小额贷款工作有了长足发展。但2013年以后，宁财(社)发(2013)836号文件对贷款对象及额度进行了调整，导致2014年个人贷款额度大幅下降。我县共有5000多户工商户基本符合贷款条件，但真正能够享受政策的每年仅有100多户，随着贷款期限的限制，现有享受贷款的人员会相对减少。对重点扶持的大学生贷款，由于在5年内创业才能享受，很少有人能达到，即使达到但受规模、还款能力等影响获得10万元贷款者也是寥寥无几。因为贷款额度小，年限短，影响了贷款创业者的积极性，导致个人贷款有所下降。随着我县大力发展电商产业，将来我们将侧重于电子商务领域的受众群体。我县实际能符合贷款条件的小企业有800多家，能够满足贷款需求的有200多家，由于企业放款额度相对较大，加上目前经济大环境影响，我们和经办银行按要求严格审贷，慎重放款，所以贷款受众企业相对较少，但总体放贷额度占比较大。从总体来看，我县经济发展基础好，贷款需求量会不断增大。
我县现有担保基金2078万元，今年新发放贷款9240万元，发放比例已达到最大限度，需要增加担保基金才能正常办理贷款业务。现有逾期贷款7笔，共计约800万元，执行回来1笔79万元，4笔正在通过法律程序追缴,近期逾期的2笔正在配合银行想方设法做好追缴工作。
三、主要做法及存在问题
(一)主要做法。严格审核，联合审批放贷。做好小额担保贷款的实地调查、发放、担保、催缴、跟踪服务、台账资料的建立完善及日常管理等工作，并对贷款发放的对象、条件、额度、受理范围及操作程序等进行了统一规范，降低了贷款门槛，扩大了贷款范围，提高了贷款者的积极性，使小额担保贷款成为创业人员实现创业梦想的“加速器”和培养各类人才的“孵化器”。同时，我们严把“四关”。一是严把贷前资格审查关。对国家明确规定不纳入贴息范围的项目，在推荐时严格把关，坚决退回。二是严把联合审批关。联合银行对贷款扶持项目的生产经营状况和管理情况进行综合分析，确定贷款项目的风险类别、程度及其发展变化趋势，及时防范、控制贷款风险。三是严把贷后服务关。对贷款使用情况跟踪了解，提供全程服务，对遇到或可能遇到的问题和困难强化超前防范意识，并及时为他们提供必要的指导和帮助，以提高创业成功率，确保贷款及时回收。四是严把贷款风险关。为有效防控贷款风险，采取了信用担保、抵押担保和三户联保的担保方式发放贷款，确保贷款能按时收回。既体现了小额担保贷款政策的优惠性，又对借款人形成足够的还款约束，确保小额贷款基金安全运行。
(二)存在问题
第一，经济下行压力增大，企业自身实力不强，难以抵御市场风险，且融资难度越来越大，导致企业贷款存在较大风险。目前我们发放的个体工商户10万元的贷款，要求由2名在职的公职人员做担保，基本没有风险。发放企业30万元以上，200万元以下的贷款，风险明显较大，由于贷款期限1年，对一些生产周期长，资金周转慢，按期归还贷款困难的项目，逾期风险较大。
第二，个人和企业担保抵押难。目前全县在职在岗的公职人员仅仅5000余人，一些个体户贷款找公职人员担保十分不便，导致个体工商户贷款范围越来越小。一些小企业在发展初期，一般没有固定资产，小额担保贷款需要实物抵押和担保企业比较困难。小额担保贷款政策性强、涉及面广、业务量大的工作，在具体工作中，有时有些政策尺度难以把握。
第三，银行不愿担当风险。县担保中心与各银行签订的反担保合同规定，贷款一旦发生逾期造成损失，按照8:2承担损失。但各银行一旦发生贷款逾期，先从我们的基金中扣除贷款，基金放贷很不安全。
第四，执行逾期贷款难度大。根据追缴逾期贷款来看，新《民诉法》公布以后，贺兰县小额贷款担保中心作为行政主体资格不明晰。同时，县小额贷款中心没有机构代码证、没有法人资格，也不具备诉讼主体资格，导致近期发生的逾期贷款不能立案。
第五，缺乏专业人士的风险把控，对市场发展预期缺乏前瞻性(业务开展不专业)。担保贷款是一项专业性很强的工作，就业局目前编制紧张，只有一名正式干部负责此项工作，工作任务繁重，尽管各银行积极配合，但对放款的企业和担保的企业调查不专业的问题仍然十分突出。
第六，由于人员紧张，放贷后缺乏有力的贷款跟踪措施。我们由于人员所限，只能电话联系或者依托银行对贷款者进行例行贷后跟踪，在目前经济压力增大的情况下，贷后跟踪服务显得尤为重要。
四、几点建议
一是转移担保主体，鉴于新《民诉法》公布后，县小额担保贷款中心已经不具备诉讼法人主体，逾期贷款无法走法律程序，县财政的基金转移到融信公司后，由融信公司承担放贷任务，我局主要负责配合推荐经培训后有申请贷款需求的创业户推荐工作。
二是改革放贷方式。建议由银行放贷并承担不良贷款损失，担保中心只负责兑现符合条件创业户贷款贴息。
三是扩大创业人员个人贷款条件。实行三户联保，每人10万元，不再限制城镇、农村，以及有无经营实体。此外，开展房屋担保贷款业务，尝试只要有贺兰县城住房，担保中心即可抵押贷款。已经有不良贷款了，放宽担保条件是否妥帖，可以建议走妇联的路子，一部分种养殖贷款由银行实行三户联保、房屋抵押等形式放款，银行承担全部责任，担保中心只对符和条件的贷款给予贴息，以便降低贷款风险。
四是建议为担保中心配备专业的金融业务人员，加强贷款的前期预测和贷后的跟踪服务，降低贷款风险，确保基金安全。 |
