2016年，无疑是消费金融的爆发年。
中国人民银行2017年1月20日发布的《2016年四季度金融机构贷款投向统计报告》显示，截至2016年12月末，本外币住户消费性贷款余额25.06万亿元，较2015年末增长了32.2%，全年增加6.1万亿元，较2015年多增加了2.51万亿元。
2016年上市的中国邮政储蓄银行(以下简称“邮储银行”)则无疑踩对了消费金融的风口。
2016年3月8日，邮储银行推出“幸福·加邮”社区行系列活动，并联手旗下中邮消费金融有限公司成立了“消费产业联盟”，以“互联网+”的新模式提供城乡一体的全方位金融服务，打造第一个“家庭消费产业”开放式合作机制。
一年来，邮储银行重点围绕住房消费、汽车消费以及出国留学或旅游消费等诸多新消费领域热点，创新产品和服务，在完善邮储银行产品线的同时，也在通过普惠金融服务帮助广大家庭实现消费梦想。
2017年，邮储银行又有新动作。
3月29日，邮储银行以“共享2017 走进数字时代”为主题，在北京启动了2017年“幸福·加邮”社区行活动，不但隆重发布“邮享贷”“邮薪贷”两款嵌入消费场景的互联网消费金融产品，还与汽车电商平台、保险公司合作，推出了电商平台专属车贷产品和基于互联网的助学贷款产品。
截至2016年末，邮储银行拥有营业网点近4万个，覆盖中国除港澳台外的全部城市和98.9%的县域地区，服务客户超过5亿人。在英国《银行家》杂志“2016年全球银行1000强 排名”榜单上，邮储银行按2015年末的总资产排名第二十二位。
当邮储银行站在下一个十年的路口，迎来的是消费提速和“数字经济”叠加的时代。
2017 年，“数字经济”首次被写入政府工作报告。中国信息化百人会课题组发布的最新报告称，2016年我国数字经济规模已达到 22.4 万亿元，占GDP比重达到30.1%;2016 年我国数字经济增速高达16.6%，远高于其他发达国家。同时，消费对经济增长的贡献率，已在2016年达到64.6%，较上年提升4.7个百分点。
在这样的大时代下，邮储银行提出了“以金融为中心，打造全场景式覆盖的一站式家庭生态经济圈”的目标，实现目标的重要举措之一则是，不断升级“线下+线上”互联网金融服务平台。
邮储银行实现目标的行动，正在加速落地。
“互联网金融+”实践
邮储银行副行长曲家文在“邮享贷”“邮薪贷”发布会现场表示，步入“数字时代”，邮储银行在互联网金融领域不断探索，致力于为客户提供体验更加良好的金融服务，将加快打造“三个银行”。
据介绍，“三个银行”是指开放协作、利用云计算打造的平台银行，“体验+智能”的智慧银行，以及平等共享的普惠银行。此概念的提出充分体现了当代商业银行在“互联网金融+”领域的创新实践。
邮储银行打造的平台银行是行业中率先建成的互联网金融云平台。它对内整合中国邮政集团优势资源，发挥资金流、物流、信息流和商流“四流合一”的先天优势，对外推进跨界合作，目前已接入573家互联网企业，实现了行内外信息整合和数据共享，是一个开放、融合的互联网金融综合服务平台。
国内银行业信息化水平的不断提升，推动商业银行积极开展数据集中工程，传统银行与虚拟银行的结合备受关注。此次邮储银行提出的智慧银行，不仅将手机银行、个人网银、微银行等电子渠道，整合为品种齐全、体验良好、富有洞察力的线上交易服务平台，并依托4万个营业网点、10万台自助设备，打造设备丰富、流程便捷、智能高效的线下服务平台。电子渠道与实体网络互联互通，协同发展，形成了线下实体银行与线上虚拟银行齐头并进的智慧银行新格局。
邮储银行成立10年来，始终如一践行普惠金融，“三个银行”中的普惠银行即立足于服务社区、服务中小企业和服务“三农”，通过O2O线上线下相结合的普惠金融服务渠道，积极打造普惠金融特色银行。
曲家文还介绍，顺应国家“互联网+”的战略部署，邮储银行创新推出了“互联网金融+”模式，逐步形成“互联网金融+消费”“互联网金融+农村电商”“互联网金融+跨境电商”等新模式，通过跨界融合、平台共享，推出了一系列创新产品，不断丰富邮储银行互联网金融数字化生态圈。例如，通过利用大数据技术，尝试建立适应互联网金融的风控模型和自动化的授信审批流程，已实现客户从贷款申请、授信到支用、还款全过程在线办理的网贷产品线——“邮e贷”系列产品;面向电商商户推出了“商乐贷”;依托中国邮政农村电商平台推出了“掌柜贷”;面向天猫购车客户推出了“车秒贷”;针对邮储银行房贷客户推出了“邮家贷”;基于跨境电商企业也即将推出“保税e融”等网贷产品。
瞄准更多潜在客户
邮储银行副行长邵智宝在启动仪式上表示，邮储银行成立10年来，着眼于国家经济建设大局，自觉承担“普之城乡，惠之于民”的社会责任，坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的战略定位，完成了从业务单一的储蓄汇兑机构到有特色的全功能商业银行的历史性转变,走出了一条融合普惠金融和商业可持续发展的特色道路。
“消费金融服务是邮储银行服务社区百姓，助力消费升级的重要手段，邮储银行将在网点、品牌等传统优势的基础上，积极拥抱‘互联网+’，依托大数据和移动互联技术，为客户打造方便、快捷的互联网消费金融全新体验。”邵智宝表示。
经过10年的发展，目前邮储银行已形成住房贷款、汽车贷款、额度类贷款三大类产品，覆盖客户各类消费需求，重点支持百姓教育文化、旅游休闲、养老健康、绿色环保等新兴消费领域。
2016年，邮储银行顺应国家积极发挥新消费引领作用的政策导向，先后向市场推出旅游贷款、环保消费贷款等贷款产品，推出线上支用和刷卡支用功能，打通线下产品线上服务通道，备受市场关注;2017年，邮储银行进一步结合自身优势，扩充产品线，拓展服务领域和客群，客户反响良好。
据了解，“邮享贷”是一款针对邮储银行现有优质代发工资客户的个人信用贷款产品。其特点是：针对优质客户进行主动授信，已授信客户可通过网银、手机银行多种渠道申请，无需提供纸质资料，全线上办理，平均申请5分钟、最快3分钟，放款实时到账，最高可贷30万元，最长期限24期，除买房、投资以外，其他合理消费需求均可满足。
“邮薪贷”则是邮储银行面向更广泛工薪阶层人士发放，用于合法个人消费用途的人民币信用消费贷款。通过大数据和新技术应用，实现了全流程在线办理，客户可通过邮e贷手机APP线上申请，全在线办理，平均15分钟、最快10分钟，申请放款平均3分钟、最快实时到账，贷款额度最高可达30万，期限最长可达3年。
邮储银行的布局，无疑是在进一步顺应消费大潮的来临。
美国波士顿咨询公司(BCG)和阿里研究院2015年底联合发布的《中国消费趋势报告》预计，中国消费市场的增长速度有望保持世界领先水平，到2020年私人消费将达到6.5万亿美元的规模，未来五年中国消费市场增量约为2.3万亿美元。
报告称，中国18-35岁的新世代消费者正蓄势待发，有望取代出生于上世纪50、60、70年代的消费者成为中国消费市场的主导力量。据BCG测算，此类新世代消费者的消费力将以年均14%的速度增长，这一速度是35岁以上消费者消费力增速的两倍，预计将贡献65%的消费增量。
而“邮薪贷”“邮享贷”所瞄准的，正是这股不容小觑的消费力量。
《中国消费趋势报告》预计，至2020年，一线城市(北京、上海和广州等)的上层中产及富裕家庭总数将每年增长9%，最终达3000万;而小城市的上层中产及富裕家庭总数增长更快：到2020年，5000万新增上层中产及富裕家庭中约有一半来自前100个大城市以外的城市(四线及以下)。
4万营业网点、超过5亿个人客户、覆盖98.9%县域地区——邮储银行无疑将在这场消费力量下沉的趋势中，占据其他银行难以比拟的优势。
邮储银行此次双管齐下，在线上发力，通过“邮享贷”覆盖优质代发客户客群，通过邮薪贷覆盖外部优质客户和广大普通收入人士，构建全方位的立体互联网消费金融服务体系，将成为抢抓消费市场需求的又一利器。
消费信贷“互联网+”升级
如果说“邮薪贷”是邮储银行面向普惠金融的大胆尝试、“邮享贷”是基于自身资源的充分挖掘，那么与其他行业的公司联手，推出互联网端的产品，则属于邮储银行在“互联网+”驱动下的跨界合作探索。
在启动仪式上，邮储银行宣布了与长安汽车电商平台的合作服务方案：邮储银行围绕长安汽车的特点，打造一款线上线下相结合的O2O产品——电商专属车贷。
“电商专属车贷是适应汽车金融互联网化趋势。”长安汽车电子商务中心总经理任喆表示，长安汽车与邮储银行采用线上线下O2O结合模式，批量性导入全国经销商办理业务。
据任喆介绍，双方合作的电商专属车贷，无纸质资料授信审批，大幅提升了客户体验，且审批流程快速，仅需1个工作日审批，2个工作日即可放款;目前“业务在全国开展，已经批量性导入729家经销商，完成718家经销商线下对接和签约，完成后台认证715家，在全国范围内实现放款，单笔业务全流程处理到放款时限控制在2个工作日内完成。”
任喆表示，未来双方还有望在二手车业务、订单贷业务、大数据授信业务展开进一步合作。
与长安汽车的合作，仅是邮储银行在“金融+互联网+汽车”领域的一个案例。此前，邮储银行还联合天猫汽车、一汽丰田等进行过类似合作。备受关注的阿里“车秒贷”，具有面向互联网年轻客群、O2O业务模式、大数据审批、实惠便捷等特点，背后即有邮储银行的身影。
学生资助事关教育公平与社会公平，事关脱贫攻坚和共享发展理念的落实。2016年，在财政、教育等中央有关部门和各级地方政府，以及各级各类学校的共同努力下我国学生资助政策进一步完善，财政投入力度不断加大，资助资金大幅增长，资助育人和精准资助全面推进,各项政策有效落实，学生资助水平进一步提高，为家庭经济困难学生顺利入学、完成学业提供了强有力的保障。
在教育贷款领域，邮储银行与华安财产保险股份有限公司(下称“华安财险”)宣布开展合作，将联合推出的国家助学贷款和商业助学贷款，不仅构建了全方位的助学贷款服务体系，更是践行了普惠金融，承担社会责任的使命。
据华安财产保险公司信用保证险事业部总经理陈伟光介绍，自2006年开办国家助学贷款保险(学贷险)业务以来，已累计承保国家助学贷款59.54亿元，惠及家庭经济困难学生54.19万人。本次与邮储银行联合推出的两款助学贷款产品，从客户生命周期角度，依据预期收入理论，充分考虑学生客群特点，以可预期的工作和收入作为还款保障，满足学生求学期间的学费和必要生活费需求，科学设计还款期限，同时考虑客户行为特征和互联网金融趋势，通过移动终端在线办理，提升了客户体验。
车贷、助学贷款等信贷产品的升级，只是邮储银行消费信贷类产品升级的一部分。据了解，邮储银行的个人消费贷款已形成住房、汽车、额度类消费贷款为基础，以嵌入消费场景的互联网消费金融产品等特色的消费贷款产品体系。
邵智宝表示，未来，邮储银行将在这些产品线上深耕细作，借助互联网技术，持续升级产品和服务。
“幸福·加邮”社区行效果显著
2016年3月8日，邮储银行启动了第一届“幸福·加邮”社区行主题活动。该活动围绕住房消费、汽车消费、出国留学及旅游消费等社会热点，全年陆续推出了“幸福家庭季”“幸福享安居”“幸福四海游”“幸福购车季”四个主题活动。
邮储银行还和旗下中邮消费金融携手家庭消费行业龙头商企、经济研究机构等共同发起成立了消费产业联盟。
据悉，该产业联盟聚集于亲子、教育、医疗、汽车、房产等家庭消费领域，关注家庭消费相关产业研究，挖掘家庭消费的场景，推动成员单位在流量、产品、客户渠道、金融等方面实现资源互补。
首站“幸福家庭季”活动于3月8日同步启动。
在此后的“幸福享安居”活动月，邮储银行联合各合作方提供从购房、装修到家居的一站式消费服务以及提供多种增值服务，帮助更多的普通百姓实现购房梦想;在“幸福四海游”活动月，邮储银行走入校园社区举办留学咨询讲座，为莘莘学子提供从筹备、到留学的全方位留学金融服务;“幸福购车季”活动月里，邮储银行则联合汽车厂家精选车型，走入社区、乡镇，推进全新线上购车模式，推出贷款购车优惠活动。
“我们在社会各界的支持下，收获了诸多成果。一是将金融服务带到百姓身边，为客户带来方便;二是延伸了服务的深度，打造线下、线上全渠道、立体化的服务网络;第三，也是最重要的收获，开展了广泛地合作，形成了‘金融+产业+互联网’的消费信贷服务新模式。”邮储银行消费信贷部总经理李静姝表示，邮储银行将与消费企业发挥各自优势，开展深度合作，共同经营家庭消费群体，提升客户体验，实现多方共赢。
在一系列产品、服务的推出和升级下，邮储银行的消费信贷业务亦迎来快速发展。截至2016年末，邮储银行消费贷款余额达到1.1万亿元，新增3647亿元，同比增长近50%。
社区行新重点：“E消费”+“E学堂”
“我们以‘共享2017，走进数字时代’为主题，在今天启动新一年度的‘幸福·加邮’社区行主题活动。一方面是要促消费，借助互联网、大数据技术给予广大居民消费更方便快捷的支持，携手更多消费企业继续深入打造‘金融+产业+互联网’的新服务模式，给客户带来更好的商品、更多的实惠和更优的服务;另一方面是做公益，重点围绕我国广大的在校学生开展线上、线下相结合的金融知识普及教育，通过爱心传递，在当代大学生和我行邮爱公益基金资助的邮爱自强班建档立卡贫困户高中生之间建立起相互鼓励的爱心之桥。”邵智宝表示。
据悉，2017年的“幸福·加邮”社区行主题活动将围绕“E消费”和“E学堂”两大主题进行。
在“E消费”主题中，邮储银行除了大力推广自己的金融产品外，还将联手各家消费企业，开展三项活动：“线上特惠日”“消费享优惠”和“爱车@家乡”。
在“线上特惠日”活动中，从2017年4月起至2017年底期间，在每月的8日、18日、28日提款邮享贷、邮薪贷的客户，都可以享受到产品利率的9折优惠。
在“消费享优惠”活动中，邮储银行将联手消费合作企业，共同经营家庭消费群体，将金融产品绑定消费场景，嵌入“一站式家庭生活服务解决方案”。未来，邮储银行的消费金融业务与消费产业之间的跨界合作，将持续推进，与消费产业的合作方在流量、产品、客户、渠道、金融等多方面实现资源互补、组合优化，并通过合作将更多优惠活动带给广大消费者。
此外，邮储银行还将开展“爱车@家乡”活动。该活动依托“幸福加邮”微信公众号进行，活动规则为：2017年成功申请邮储银行汽车消费贷款的客户，向邮储银行“幸福加邮”微信公众号发送所购爱车与家乡风景、家人温情瞬间等合照，即有机会通过评选获得“回家加油”奖励。
“我们希望通过开展这项活动，让广大百姓在享受方便性捷的购车体验的同时，分享自己与爱车与家乡的美好瞬间，共同感受祖国日新月异的变化和百姓安居乐业的幸福生活。”李静姝说。
这些活动的推出，意味着邮储银行正在进一步将移动金融植入生活场景，并牢牢把握购车、家装、教育、旅游等泛消费领域。辅以邮储银行的海量数据、多样化的电子渠道、自动审批技术和强大的风控体系，邮储银行有望在存量客户中，挖掘出可观的增长点，尤其是过去因技术原因而服务不足的客户。
如果说“E消费”更多是为了推动业务，“幸福·加邮”社区行活动的第二个主题“E学堂”，则似乎更多出于邮储银行作为一家大行的社会责任。
“E学堂”主题下，邮储银行业也将在全年开展“金融大讲堂”“微信E学堂”和“点亮梦想”三项活动。
在“金融大讲堂”活动中，邮储银行将邀请金融、教育等领域的专家，并联合各类教育机构，在全国各地高校举办上百场专题知识讲座活动。活动目的在于普及金融知识，教育引导在校学生增强金融风险防范意识，提升自保护能力。
线下讲堂的覆盖面毕竟有限，因此邮储银行还将以“幸福加邮”微信公众号为平台，搭建线上E学堂，对精选的专题讲座内容进行在线分享。同时，邮储银行还将在线上同步向学生推送简单易懂的金融知识和风险提示，以帮助学生建立健全金融观念。
此外，邮储银行还将开展“点亮梦想”公益活动。3月20日，邮储银行在成立十周年之际，联合中国扶贫基金会共同发起成立了“邮爱公益基金”，用于资助“邮爱自强班”等公益项目，已向社会募资600多万元，加上邮储银行首期捐资的500万元，已募集资金1100多万元。邮储银行将在“金融大讲堂”进行期间，汇集高校学生对贫困学子的祝福，并将签名与祝愿绘制成卡片，递送到“邮爱自强班”资助的贫困高中生手中。
李静姝表示，开展金融教育、普及金融知识是金融机构做好普惠金融工作的一项重要内容。邮储银行开展“E学堂”的初衷是为贫寒学子关键成长阶段提供支持和关爱，让想上学的孩子们继续学习，让更多的贫困学子完成学业，将爱心传递，让公益持续。 |
